Доверенный протокол агентів Visa защищает коммерцию на базе ИИ
Visa представляет новую систему безопасности, призванную решить одну из самых сложных проблем современной торговли на базе искусственного интеллекта: как ритейлерам отличать законных ИИ-ассистентов для шопинга от вредоносных ботов, наводняющих их сайты.
Платежный гигант представил свой Протокол доверенных агентов (Trusted Agent Protocol) во вторник, заложив то, что компания описывает как фундаментальную инфраструктуру для «агентской коммерции» — термина, обозначающего быстро растущую тенденцию делегирования покупателями задач по шопингу ИИ-агентам, способным искать товары, сравнивать цены и совершать покупки автономно.
Этот протокол позволяет продавцам с помощью криптографических методов проверять, что ИИ-агент, просматривающий их сайт, является авторизованным и заслуживающим доверия, а не ботом, созданным для сбора данных о ценах, проверки украденных кредитных карт или совершения других мошеннических действий.
Запуск происходит на фоне того, как ИИ-трафик на сайтах американских ритейлеров вырос более чем на 4700% за последний год, согласно данным Adobe, на которые ссылается Visa. Столь резкий скачок создал серьезную проблему для продавцов: их существующие системы обнаружения ботов, предназначенные для блокировки автоматизированного трафика, теперь рискуют случайно заблокировать законных ИИ-покупателей наряду со злоумышленниками.
«Продавцам необходимы дополнительные инструменты, которые обеспечат им больший уровень обзора и прозрачности в отношении деятельности в сфере агентской коммерции, чтобы они могли участвовать в ней безопасно», — заявил Рубаил Бирвадкер (Rubail Birwadker), глобальный директор Visa по развитию бизнеса, в эксклюзивном интервью VentureBeat. — «Без единых стандартов потенциальные риски включают в себя фрагментацию экосистемы и распространение моделей замкнутого цикла».
Ставки высоки. В то время как 85% покупателей, использовавших ИИ для шопинга, сообщают об улучшении пользовательского опыта, ритейлеры сталкиваются с перспективой либо отпугнуть легитимных клиентов на базе ИИ, либо подвергнуть себя угрозе изощренных атак ботов. Собственные данные Visa показывают, что компания предотвратила мошеннические операции на сумму 40 миллиардов долларов в период с октября 2022 по сентябрь 2023 года, что почти вдвое превышает показатели предыдущего года. Большая часть этого объема пришлась на атаки перебора с использованием ИИ, в ходе которых боты систематически тестируют комбинации номеров карт до обнаружения действительных учетных данных.
Внутри криптографического рукопожатия: как Visa верифицирует ИИ-агентов для шопинга
Протокол доверенных агентов Visa работает через то, что Бирвадкер описывает как «криптографическое рукопожатие доверия» между продавцами и одобренными ИИ-агентами. Система функционирует в три этапа:
Во-первых, ИИ-агенты должны получить одобрение и пройти регистрацию в программе Visa Intelligent Commerce, где они проходят проверку на соответствие стандартам надежности и безопасности. Каждый одобренный агент получает уникальный ключ цифровой подписи — по сути, криптографические учетные данные, подтверждающие его личность.
Когда одобренный агент посещает сайт продавца, он создает цифровую подпись с помощью своего ключа и передает три категории информации: намерение агента (указывающее, что агенту доверяют и он намерен получить сведения о продукте или совершить покупку), распознавание потребителя (данные о том, есть ли у конечного потребителя существующий аккаунт у данного продавца) и информацию об оплате (необязательные платежные данные для оформления заказа).
Продавцы или их инфраструктурные провайдеры (например, сети доставки контента) затем проверяют эти цифровые подписи по реестру одобренных агентов Visa. «После надлежащей проверки этих полей продавец может подтвердить, что подпись принадлежит доверенному агенту», — пояснил Бирвадкер.
Что особенно важно, Visa спроектировала протокол так, чтобы он требовал минимальных изменений в существующей инфраструктуре продавцов. Основанный на стандарте HTTP Message Signature и согласованный с Web Both Auth, протокол работает с текущей веб-инфраструктурой, не требуя от ритейлеров кардинальной перестройки страниц оформления заказа. «Это функционал без написания кода (no-code)», — подчеркнул Бирвадкер, хотя ритейлерам может потребоваться интеграция с Центром разработчиков Visa для доступа к системе верификации.
Гонка стандартов ИИ-коммерции: Visa сталкивается с конкуренцией со стороны Google, OpenAI и Stripe
Visa разработала протокол в сотрудничестве с Cloudflare, компанией, занимающейся веб-инфраструктурой и безопасностью, которая уже предоставляет услуги управления ботами для миллионов веб-сайтов. Это партнерство отражает понимание компании Visa того факта, что решение проблемы верификации ботов требует сотрудничества на уровне всего веб-стека, а не только платежного уровня.
«Протокол доверенных агентов дополняет традиционное управление ботами, предоставляя продавцам аналитические данные, которые делают возможной агентскую коммерцию», — сказал Бирвадкер. — «Агенты предоставляют дополнительный контекст, который они в противном случае не предоставили бы, включая свои намерения, данные о конечном потребителе и платежную информацию».
Протокол появляется в момент, когда несколько технологических гигантов соревнуются в установлении конкурирующих стандартов для ИИ-коммерции. Компания Google недавно представила свой Протокол агентов для платежей (AP2), в то время как OpenAI и Stripe обсудили собственные подходы к обеспечению возможности совершения покупок ИИ-агентами. Согласно данным Visa, такие компании, как Microsoft, Shopify, Adyen, Ant International, Checkout.com, Cybersource, Elavon, Fiserv, Nuvei и Worldpay, предоставили свои отзывы в ходе разработки Протокола доверенных агентов.
На вопрос о том, как протокол Visa соотноситеся с этими конкурирующими инициативами, Бирвадкер ответил в примирительном ключе. «И протокол AP2 от Google, и Протокол доверенных агентов от Visa работают над одной и той же целью — созданием доверия к платежам, инициированным агентами», — сказал он. — «Мы взаимодействуем с Google, OpenAI и Stripe и стремимся обеспечить совместимость во всей экосистеме».
Visa заявляет, что работает с глобальными организациями по стандартизации, включая Инженерный совет Интернета (IETF), OpenID Foundation и EMVCo, чтобы гарантировать, что протокол со временем сможет стать совместимым с другими возникающими стандартами. «Хотя на этом начальном этапе эти спецификации применяются к сети Visa, обеспечение безопасного и надежного выполнения агентами действий от имени потребителя требует открытого подхода в масштабах всей экосистемы», — отметил Бирвадкер.
Кто платит, когда ИИ-агенты выходят из-под контроля? Нерешенные вопросы об ответственности и авторизации
Протокол поднимает важные вопросы об ответственности и авторизации, когда ИИ-агенты совершают покупки от имени потребителей. Если агент совершает несанкционированную транзакцию — возможно, неправильно поняв намерения пользователя или превысив делегированные ему полномочия — кто несет ответственность?
Бирвадкер подчеркнул, что протокол помогает ритейлерам «использовать эту информацию для создания пользовательского опыта, привязанного к существующим отношениям с клиентами и более безопасному оформлению заказа», однако он не предоставил конкретных деталей о том, как будут разрешаться споры, когда агенты совершают несанкционированные покупки. Существующие системы защиты от мошенничества и чарджбэков Visa, по всей видимости, будут применяться, хотя компания еще не опубликовала подробных рекомендаций по спорам в отношении транзакций, инициированных агентами.
Протокол также ставит Visa в положение привратника в зарождающейся экосистеме агентской коммерции. Поскольку Visa определяет, какие ИИ-агенты получают одобрение для программы Intelligent Commerce и наделяются криптографическими учетными данными, компания фактически контролирует, каким агентам продавцы могут легко доверять. «Агенты проходят одобрение и подключение через программу Visa Intelligent Commerce, что гарантирует их соответствие нашим стандартам доверия и надежности», — сказал Бирвадкер, однако он не стал вдаваться в подробности относительно конкретных критериев, которым должны соответствовать агенты, и взимает ли Visa плату за одобрение.
Эта роль привратника может оказаться спорной, особенно если процесс одобрения Visa будет отдавать предпочтение крупным технологическим компаниям перед стартапами или если компания столкнется с давлением с целью блокировки агентов конкурентов или политически спорных субъектов. Visa отказалась предоставить подробную информацию о том, сколько агентов она одобрила на данный момент и сколько времени обычно занимает процесс проверки.
Судебные разбирательства Visa и долгий путь к внедрению среди ритейлеров
Запуск протокола происходит в сложный момент для Visa, которая продолжает преодолевать серьезные юридические и регуляторные трудности, в то время как ее основной бизнес остается устойчивым. Последний отчет о финансовых результатах компании за третий квартал 2025 финансового года показал увеличение чистой выручки на 10% до $9,2 млрд, чему способствовали устойчивые потребительские расходы и уверенный рост объема трансграничных транзакций. За полный финансовый год, закончившийся 30 сентября 2024 года, Visa обработала 289 миллиардов транзакций при общем объеме платежей в $15,2 триллиона.
Тем не менее, юридические препятствия для компании усилились. В июле 2025 года федеральный судья отклонил историческое мировое соглашение на сумму 30 миллиардов долларов, которого Visa и Mastercard достигли с ритейлерами по поводу долгосрочных споров о комиссиях за обработку платежей по картам, отправив стороны обратно за стол переговоров и затянув давнее судебное разбирательство.
Одновременно с этим Visa остается под следствием Министерства юстиции США в связи с правилами маршрутизации транзакций по дебетовым картам — регуляторы изучают, не ограничивают ли действия компании незаконно выбор продавцов и не подавляют ли конкуренцию. Эти внутренние проблемы находят отражение и за рубежом, где европейские регуляторы продолжают собственные антимонопольные расследования в отношении структуры комиссий как Visa, так и ее главного конкурента — Mastercard.
На этом фоне регуляторного давления Бирвадкер признал, что внедрение Протокола доверенных агентов займет время. «Поскольку агентская коммерция продолжает развиваться, мы понимаем, что потребительское доверие находится еще на ранней стадии», — сказал он. — «Именно поэтому наш фокус на 2025 год направлен на создание фундаментального авторитета и демонстрацию реальной ценности».
Протокол доступен незамедлительно в Центре разработчиков Visa и на GitHub, подключение агентов уже активно, а ресурсы для интеграции продавцов доступны. Тем не менее, Бирвадкер отказался назвать конкретные целевые показатели относительно того, сколько ритейлеров могут внедрить протокол к концу 2026 года. «Внедрение совпадает с той динамикой, которую мы уже наблюдаем», — сказал он. — «Запуск нашего протокола знаменует собой еще один крупный шаг — это не просто техническая веха, но и сигнал о том, что индустрия начинает объединяться».
Отраслевые аналитики отмечают, что внедрение среди ритейлеров, вероятнее всего, будет зависеть от того, насколько быстро агентская коммерция вырастет в качестве доли от общего объема электронной коммерции. Хотя ИИ-трафик резко возрос, значительная его часть состоит из агентов, которые просматривают и ищут информацию, а не завершают покупки. Если ИИ-агенты начнут составлять значительную долю завершенных транзакций, у ритейлеров появятся более веские стимулы для внедрения систем верификации, подобных протоколу Visa.
От обнаружения мошенничества к ИИ-привратничеству: инвестиции Visa в искусственный интеллект объемом 10 миллиардов долларов
Шаг Visa отражает более широкие стратегические ставки на искусственный интеллект в индустрии финансовых услуг. Компания инвестировала 10 миллиардов долларов в технологии за последние пять лет с целью снижения мошенничества и повышения безопасности сети, причем искусственный интеллект и машинное обучение играют центральную роль в этих усилиях. Система обнаружения мошенничества Visa анализирует более 500 различных атрибутов для каждой транзакции, используя ИИ-модели для присвоения оценок риска в реальном времени для 300 миллиардов ежегодных транзакций, проходящих через ее сеть.
«Каждая из этих транзакций была обработана с помощью ИИ», — заявил Джеймс Мирфин (James Mirfin), глобальный руководитель отдела управления рисками и решениями по идентификации Visa, в интервью CNBC в июле 2024 года, посвященном усилиям компании по предотвращению мошенничества. — «Если вы видите новый тип мошенничества, наша модель заметит его, зафиксирует, оценит эти транзакции как высокорисковые, и тогда наши клиенты смогут принять решение не одобрять такие операции».
Компания также активно вышла на новые платежные территории за пределами своего основного карточного бизнеса. В январе 2025 года Visa заключила партнерское соглашение с платформой X Илона Маска (бывший Twitter) для предоставления инфраструктуры для цифрового кошелька и сервиса одноранговых платежей под названием X Money Account, составив конкуренцию таким сервисам, как Venmo и Zelle. Эта сделка стала первым крупным партнерством Visa в сфере платежей в социальных сетях и отразила признание компании в том, что потоки платежей все чаще происходят за пределами традиционных каналов электронной коммерции.
Протокол агентской коммерции представляет собой продолжение этой стратегии — попытку гарантировать, что Visa останется в центре платежных потоков даже тогда, когда механика покупок смещается от прямого взаимодействия с человеком к посредничеству ИИ. Джек Форестелл (Jack Forestell), директор по продуктам и стратегии Visa, охарактеризовал протокол в масштабных выражениях: «Мы верим, что вся платежная экосистема несет ответственность за то, чтобы продавцы доверяли ИИ-агентам с той же уверенностью, которую они возлагают на своих самых ценных клиентов и сети».
Грядущая битва за контроль над ИИ-шопингом
Настоящим испытанием для протокола Visa станет не техническая сторона, а политическая. Поскольку ИИ-агенты становятся все более значительной силой в ритейле, тот, кто контролирует инфраструктуру верификации, контролирует доступ к сотням миллиардов долларов коммерческого оборота. Позиция Visa как привратника дает ей огромные рычаги влияния, но также делает ее мишенью.
Продавцы, недовольные существующей структурой комиссий Visa и сталкивающиеся с многочисленными антимонопольными расследованиями, могут сопротивляться передаче еще большей власти платежному гиганту. У конкурентов вроде Google и OpenAI, у каждого из которых есть свои амбиции в сфере коммерции, мало стимулов позволять Visa диктовать стандарты. Регуляторы, уже изучающие доминирование Visa на рынке, несомненно, проверят, не дает ли ее процесс одобрения агентов несправедливых преимуществ определенным игрокам.
И под техническими спецификациями и корпоративными партнерствами кроется более глубокий вопрос: в экономике, где все большее посредничество осуществляет ИИ, кто решает, каким алгоритмам разрешено тратить наши деньги? Visa делает агрессивную ставку на то, чтобы стать этим арбитром, облекая свой ответ в терминологию безопасности и совместимости. Примут ли это предложение продавцы, потребители и регуляторы — определит не только судьбу Протокола доверенных агентов, но и саму структуру коммерции на базе ИИ.
Пока что Visa движется вперед с уверенностью компании, которая уже переживала потрясения. Но в новом мире агентской коммерции излишнее доверие может оказаться столь же опасным, сколь и его недостаток.
